Młodzi dorośli mają duże zapotrzebowanie na doradztwo
Niemcy ubezpieczają się przede wszystkim od ryzyk, które są bezpośrednio widoczne w codziennym życiu. Natomiast w zakresie zabezpieczenia emerytalnego, niezdolności do wykonywania zawodu oraz opieki długoterminowej występują znaczne luki. Jednocześnie osobiste doradztwo ubezpieczeniowe nadal cieszy się dużym zainteresowaniem.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (Privathaftpflichtversicherung), ubezpieczenie mienia domowego (Hausratversicherung) oraz ubezpieczenie samochodu (Kfz-Versicherung) są dla większości mieszkańców Niemiec oczywistymi elementami ochrony ubezpieczeniowej.
Jednak w przypadku takich ryzyk jak niezdolność do wykonywania zawodu, konieczność korzystania z opieki długoterminowej czy zabezpieczenie finansowe na emeryturze sytuacja wygląda znacznie gorzej. Potwierdzają to wyniki badania Continentale-Studie 2026, przeprowadzonego przez firmę ubezpieczeniową Continentale we współpracy z instytutem badania rynku Heute und Morgen na reprezentatywnej grupie mieszkańców Niemiec.
Z badania wynika, że 98% respondentów posiada przynajmniej jedno ubezpieczenie majątkowe lub odpowiedzialności cywilnej.
Najpopularniejsze ubezpieczenia to:
W przypadku produktów zabezpieczających przyszłość sytuacja wygląda znacznie gorzej. Jedynie 47% badanych posiada przynajmniej jeden produkt emerytalny, a 53% przynajmniej jedno ubezpieczenie osobowe.
Zaledwie 21% posiada ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeitsversicherung – BU).
Młodzi dorośli uważają ubezpieczenie BU za szczególnie ważne
Z punktu widzenia doradców ubezpieczeniowych szczególnie interesujące są wyniki dotyczące osób w wieku od 18 do 25 lat.
Chociaż młodzi dorośli posiadają ogólnie mniej ubezpieczeń, często przywiązują większą wagę do ochrony przed ryzykami, które mogą zagrozić ich egzystencji finansowej.
Wśród młodych osób posiadających prywatne ubezpieczenie OC aż 87% uważa je za niezbędne.
W przypadku ubezpieczenia samochodu odsetek ten wynosi 68%.
Na trzecim miejscu znajduje się jednak ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (BU).
64% młodych osób posiadających BU uważa, że każdy powinien mieć takie ubezpieczenie.
Dla porównania, wśród wszystkich badanych posiadających BU odsetek ten wynosi 55%. Interesujące są również odpowiedzi na pytanie, na jakie dodatkowe ubezpieczenie respondenci przeznaczyliby niespodziewane dodatkowe środki finansowe.
Wśród wszystkich badanych najczęściej wskazywano:
W grupie wiekowej 18–25 lat kolejność wygląda inaczej:
Osobiste doradztwo wiąże się z lepszą ochroną ubezpieczeniową
Badanie wykazało również wyraźny związek między korzystaniem z osobistego doradztwa a liczbą posiadanych ubezpieczeń.
68% respondentów ma stałego doradcę, do którego może zwrócić się w sprawach ubezpieczeniowych.
Według badania osoby korzystające z osobistego doradztwa posiadają średnio około dwóch polis więcej niż osoby niemające stałego doradcy.
Różnice są szczególnie widoczne w przypadku zabezpieczenia przyszłości.
Rodzaj zabezpieczenia Z doradcą Bez doradcy
Prywatne zabezpieczenie emerytalne 53% 34%
Ubezpieczenie BU 24% 14%
Dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne 15% 8%
Szczególnie duży potencjał doradczy występuje wśród młodych dorosłych.
Spośród osób w wieku 18–25 lat, które nie mają stałego doradcy, aż 40% chciałoby korzystać z osobistego doradztwa.
Ich potrzeby dotyczą przede wszystkim:
Sztuczna inteligencja nie zastępuje osobistego doradcy
Wyniki badania pokazują, że na razie trudno mówić o zastąpieniu osobistego doradztwa przez sztuczną inteligencję.
Aż 72% respondentów nie uważa narzędzi AI ani chatbotów za godne zaufania wsparcie przy podejmowaniu decyzji ubezpieczeniowych.
W tej grupie:
Młodsi ubezpieczeni są jednak znacznie bardziej otwarci na nowe technologie.
Wśród osób w wieku 18–25 lat 42% zasadniczo ufa wsparciu sztucznej inteligencji w sprawach ubezpieczeniowych.
Natomiast w grupie osób mających co najmniej 70 lat odsetek ten wynosi zaledwie 20%. Badanie wskazuje zatem, że sztuczna inteligencja może pełnić przede wszystkim funkcję uzupełniającą.
AI może dostarczać informacji i pomagać w orientacji w temacie, jednak przy bardziej skomplikowanych decyzjach ubezpieczeniowych osobisty kontakt z doradcą nadal pozostaje bardzo ważny.
Tylko co czwarta osoba czuje się dobrze zabezpieczona na wypadek konieczności opieki O dużym zapotrzebowaniu na doradztwo w zakresie najważniejszych ryzyk życiowych świadczy również samoocena respondentów.
Jedynie 42% badanych uważa, że jest dobrze lub bardzo dobrze zabezpieczonych finansowo na emeryturę. W przypadku utraty zdolności do pracy lub wykonywania zawodu odsetek ten wynosi zaledwie 35% wśród osób aktywnych zawodowo.
Największa luka dotyczy jednak konieczności korzystania z opieki długoterminowej (Pflegefall). Tylko 26% respondentów uważa, że jest dobrze zabezpieczonych na taką sytuację. Jednocześnie zaledwie 30% uważa, że posiada wystarczającą wiedzę na temat opieki długoterminowej i związanych z nią kosztów.
Z drugiej strony mieszkańcy Niemiec wykazują silną potrzebę bezpieczeństwa. 59% określa siebie jako osoby ceniące bezpieczeństwo i czujące się komfortowo, gdy posiadają odpowiednią ochronę ubezpieczeniową. W przypadku inwestowania pieniędzy aż 70% preferuje bezpieczeństwo zamiast możliwości osiągnięcia wyższych zysków.
Rosną obawy o sytuację finansową na emeryturze
Coraz więcej osób obawia się o swoją przyszłość finansową.
70% osób w wieku od 25 do 60 lat bardzo mocno lub mocno obawia się, że na emeryturze nie będzie w stanie utrzymać oczekiwanego poziomu życia.
Wśród kobiet odsetek ten wynosi aż 78%. Jeszcze większe obawy występują w gospodarstwach domowych, których miesięczny dochód netto wynosi mniej niż 2 000 euro.
W tej grupie aż 88% obawia się pogorszenia poziomu życia na emeryturze. Mimo tych obaw stosunkowo niewiele osób jest gotowych ograniczyć bieżące wydatki, aby zwiększyć oszczędności emerytalne.
Zaledwie 42% deklaruje dużą lub bardzo dużą gotowość do rezygnacji z części konsumpcji lub wydatków na wakacje na rzecz prywatnego zabezpieczenia emerytalnego. Nieruchomości, akcje i ETF-y coraz ważniejsze w zabezpieczeniu emerytalnym Wśród preferowanych sposobów zabezpieczenia finansowego na przyszłość nadal dominują nieruchomości.
Aż 80% respondentów uważa nieruchomości za odpowiednią formę zabezpieczenia emerytalnego. Wyraźnie wzrosło jednak zainteresowanie inwestycjami na rynku kapitałowym. Odsetek osób uznających akcje, fundusze ETF oraz fundusze inwestycyjne za dobre rozwiązanie wzrósł z 57% w poprzednim roku do 66% w 2026 roku.
Tym samym inwestycje na rynku kapitałowym wyprzedziły prywatne ubezpieczenia emerytalne. Te ostatnie nadal są oceniane jako dobre lub bardzo dobre rozwiązanie przez 63% respondentów, czyli tyle samo co w poprzednim roku.
Badanie pokazuje więc, że mieszkańcy Niemiec coraz bardziej interesują się inwestowaniem na rynku kapitałowym, a jednocześnie nadal mają znaczne potrzeby w zakresie zabezpieczenia finansowego na przyszłość, ochrony dochodów oraz opieki długoterminowej