W Niemczech ustawowe ubezpieczenie zdrowotne GKV (gesetzliche Krankenversicherung) zapewnia dobre podstawowe leczenie, ale nie oznacza, że wszystkie koszty są pokrywane w 100%. Właśnie w tych obszarach prywatne ubezpieczenia dodatkowe mogą mieć sens.
🇩🇪 Co pokrywa niemiecka Krankenkasse (GKV)?
GKV pokrywa przede wszystkim leczenie, które jest medycznie konieczne i znajduje się w katalogu świadczeń. Dotyczy to m.in. wizyt u lekarzy, badań, operacji i leczenia szpitalnego. W szpitalu standardem jest jednak leczenie w ramach świadczeń ogólnych – prywatny pokój czy leczenie przez wybranego specjalistę nie należą automatycznie do standardu GKV.
Leki na receptę są zasadniczo finansowane przez Krankenkasse, ale pacjent często musi zapłacić ustawową dopłatę. Są też leki i preparaty, których GKV nie finansuje albo finansuje tylko w określonych sytuacjach.
Podstawowe leczenie stomatologiczne jest finansowane przez GKV. Największa luka pojawia się przy drogim leczeniu protetycznym. Przy koronach, mostach, protezach czy implantach Krankenkasse nie pokrywa po prostu np. 80–100% całego rachunku. GKV wypłaca przede wszystkim Festzuschuss, czyli ustaloną dopłatę odnoszącą się do standardowego leczenia. Jeżeli pacjent wybierze droższe rozwiązanie, np. implant, znaczną część rachunku może zapłacić sam.
Dla większości dorosłych GKV nie finansuje zwykłych okularów w takim zakresie, jakiego wiele osób oczekuje.
Świadczenia przysługują przede wszystkim w określonych przypadkach medycznych. Oprawki zasadniczo pozostają kosztem pacjenta.
W UE/EOG/Szwajcarii istnieje ochrona poprzez system ustawowego ubezpieczenia, ale nie oznacza to pełnego pokrycia wszystkich kosztów. Szczególnie ważna luka to transport medyczny z zagranicy do Niemiec, którego GKV co do zasady nie finansuje.
Najczęściej są to: implanty i wysokiej jakości protetyka, okulary, prywatne świadczenia w szpitalu, leczenie za granicą i transport powrotny do Niemiec. Do tego dochodzą dopłaty i świadczenia, które wykraczają poza katalog GKV.
🛡️ Jakie prywatne ubezpieczenia dodatkowe mogą mieć sens?
Dla wielu osób jest to jedno z najbardziej praktycznych ubezpieczeń dodatkowych. Może znacznie zwiększyć zwrot kosztów za implanty, korony, mosty, Inlay/Onlay, profesjonalne czyszczenie zębów czy inne droższe świadczenia stomatologiczne – zależnie od wybranego taryfu.
Moim zdaniem szczególnie ważna dla osób podróżujących. Dobra polisa może pokrywać leczenie za granicą oraz medycznie uzasadniony transport do Niemiec. W przesłanym wcześniej taryfie Plan2 ochrona zagraniczna obowiązuje przez pierwsze 60 dni podróży i obejmuje m.in. leczenie ambulatoryjne i szpitalne oraz medycznie uzasadniony transport powrotny.
Dla osób, którym zależy na warunkach zbliżonych do pacjenta prywatnego w szpitalu. W zależności od umowy może obejmować np. pokój jedno- lub dwuosobowy oraz leczenie przez wybranego lekarza/specjalistę.
Może mieć sens szczególnie dla osób regularnie kupujących droższe okulary lub soczewki.
To trochę inny rodzaj zabezpieczenia. Nie płaci rachunków za lekarza, lecz ma chronić dochód podczas dłuższej choroby, gdy pojawia się różnica między normalnym wynagrodzeniem a świadczeniem chorobowym.
👉 W skrócie: Krankenkasse zapewnia podstawową ochronę zdrowotną, ale nie wszystko, co jest możliwe medycznie, jest jednocześnie w pełni finansowane przez GKV. Dlatego warto najpierw sprawdzić, gdzie dana osoba ma największe ryzyko finansowe, a dopiero potem dobrać Zusatzversicherung.
W Niemczech ustawowa kasa chorych (gesetzliche Krankenkasse) nie wypłaca zasiłku pogrzebowego od 1 stycznia 2004 roku.
Do końca 2003 r. istniał tzw. Sterbegeld. W ostatnim okresie wynosił on:
Od 01.01.2004 r. świadczenie zostało całkowicie zniesione w ramach reformy systemu ochrony zdrowia.
👉 Oznacza to, że obecnie przy śmierci osoby ubezpieczonej gesetzliche Krankenkasse zasadniczo nie pokrywa kosztów pogrzebu. Koszty te ponosi rodzina/spadkobiercy, chyba że istnieje inne zabezpieczenie, np. Sterbegeldversicherung, ubezpieczenie na życie albo świadczenie z innego źródła.